Двата продукта са едни от най-простите инструменти за генериране на доходност, но с най-дълга история . Звучат почти еднакво — и двата са в банка, и двата носят лихва, и двата са защитени от Фонда за гарантиране на влоговете. Но разликата между тях е съществена и засяга точно това, което е важно за вас: достъпът до парите и доходността.
За начинаещите: накратко
Спестовна сметка — парите са достъпни по всяко време, лихвата обикновено е по-ниска.
Срочен депозит — парите са „заключени“ за определен период, лихвата е по-висока.
Ако се наложи да теглите пари скоро — спестовна сметка. Ако сте сигурни, че няма да ви трябват за определен период — депозит.
Какво е спестовна сметка
Спестовната сметка е банкова сметка, предназначена за натрупване на средства. За разлика от разплащателната сметка, тя не е свързана с карта и ежедневни транзакции — целта й е парите да „стоят“ и да носят лихва.
Основната й характеристика е пълната ликвидност — можете да внасяте и теглите по всяко време, без ограничения и без санкции. Лихвата се начислява върху наличността и обикновено се изплаща ежемесечно или в края на годината.
Как работи лихвата при спестовна сметка
Лихвата при спестовните сметки е почти винаги променлива — банката може да я промени по всяко време, обикновено без предварително уведомление. Това означава, че доходността, с която сте открили сметката, може да се е променила месец по-късно. Лихвата се начислява върху среднодневното салдо — тоест, ако теглите средства, лихвата намалява пропорционално.
Кои са различните форми на спестовна сметка
В България банките предлагат спестовни сметки под различни наименования — „безсрочен влог“, „спестовна компонента“, „виртуална спестовна сметка“. По същество всички работят на един принцип: без фиксиран срок, с пълен достъп до средствата. Финтех платформи като Revolut предлагат подобни продукти с конкурентни лихви, понякога по-атрактивни от традиционните банки.
Какво е срочен депозит
Срочният депозит е договор между вас и банката, при който вие предоставяте определена сума за фиксиран период — обикновено 3, 6, 12, 24 или 36 месеца. В замяна банката ви предлага предварително договорена лихва, която е по-висока от тази по спестовната сметка. Банката знае, че може да разполага с вашите средства за целия договорен период, и ги използва за собствени инвестиции и кредитиране. Лихвата е вашето възнаграждение за тази сигурност, която давате на банката.
Какво се случва ако трябва да изтеглите преди падежа
Формално имате право да прекратите депозита предсрочно. На практика обаче губите изцяло или частично начислената лихва — това е „наказанието“ за неспазения договор. Някои банки предлагат по-гъвкави условия с частично запазване на лихвата при предсрочно прекратяване, но те обикновено идват с по-нисък лихвен процент.
Видове депозити по начин на олихвяване
🔸 С лихва на падежа — най-разпространеният вид. Лихвата се изплаща в края на срока заедно с главницата.
🔸 С авансово изплащане на лихвата — лихвата се изплаща ежемесечно по разплащателна сметка. Удобно ако искате редовен приход, но ефективната лихва е малко по-ниска.
🔸 С капитализация — лихвата се добавя към главницата и сама начислява лихва. Подходящо за по-дълги периоди.
🔸 С нарастваща лихва — лихвеният процент се увеличава с всеки изминал период от срока. Стимулира задържането на средствата до края.
Основните разлики
|
Параметър |
Спестовна сметка |
Срочен депозит |
|---|---|---|
|
Достъп до парите |
✅ По всяко време |
❌ Само на падежа |
|
Лихва |
🟠 По-ниска, променлива |
✅ По-висока, фиксирана |
|
Минимална сума |
✅ Обикновено без минимум |
🟠 Обикновено има минимум |
|
Подходяща за |
✅ Спешен фонд, краткосрочни цели |
🟠 Средства, които няма да ви трябват |
|
Риск за промяна на лихвите |
🟠 Лихвата може да падне |
✅ Лихвата е гарантирана за срока |
Колко носят в момента
Към средата на 2026 г. лихвите по спестовни сметки в традиционните банки в България са близо до нулата или символично ниски. По-атрактивни алтернативи предлагат финтех платформи — до около 2.59% годишна лихва в евро.
При срочните депозити картината е почти същата въпреки, че има няколко банки, които предлагат интересни лихви. Сред банките с най-високи лихви по депозити към юни на 2026 г. са Bigbank (до 3% в евро), TBI Bank (до 6.50% в румънски леи), БАКБ ( до 4.00 % в щатски долари).
ВАЖНО
Лихвените проценти се променят и данните по-горе са ориентировъчни. Преди да вземете решение, сравнете актуалните оферти на банките.
Защита на средствата
И двата продукта се ползват от една и съща защита – Фондът за гарантиране на влоговете в банките. Влогове са парични средства по банкова сметка от всякакъв вид ‒ депозитна, спестовна, разплащателна, сметка с дебитна карта, набирателна или сметка, открита на името на едно или повече лица, и др. Гаранцията в размер на до 100 000 евро е на ниво банка, не на ниво продукт, т.е ако имате повече от 100 000 евро е разумно да ги разпределеите в повече от една банка.
Данъчно облагане на доходността
В България от април 2022г лихвите по банкови влогове и депозити на физически лица са освободени от данък върху дохода. Това важи и за спестовните сметки, и за срочните депозити.
Кое да изберете
Изборът между спестовна сметка и депозит не е въпрос на кое е „по-добро“ — а на това за какво ви трябват парите и кога.
Изберете спестовна сметка ако:
- Изграждате спешен фонд — парите трябва да са достъпни по всяко време;
- Спестявате за цел в близките месеци — почивка, техника, ремонт;
- Внасяте редовно малки суми и искате гъвкавост;
- Не сте сигурни кога може да ви потрябват средствата.
Изберете срочен депозит ако:
- Имате сума, която сигурно няма да ви трябва за определен период;
- Искате фиксирана и предвидима доходност;
- Имате вече изграден спешен фонд и това са „допълнителни“ спестявания;
- Искате да се предпазите от изкушението да харчите.
Комбинирането е умното решение
Двата продукта не се изключват взаимно. Практичният подход е:
🔸 Спестовна сметка за спешния фонд (3-6 месечни разхода)
🔸 Депозит за средствата, които надхвърлят спешния фонд и няма да бъдат необходими скоро
Така имате едновременно сигурност и по-добра доходност.
Алтернативи, които си струва да познавате
Ако нито спестовната сметка, нито депозитът ви изглеждат достатъчно привлекателни от гледна точка на доходност, има и други варианти за спестявания с умерен риск — структурирани депозити, нискорискови ETF фондове, атоматизирани приложения и редица други. Повече за тези възможности може да прочетете в статиите ни по темите (категории Спестявания, Инвестиции).
Тази статия е с информационна цел и не представлява персонална инвестиционна препоръка.
FAQ / Често задавани въпроси, които намират отговор в статията:
Формално имате право да прекратите депозита предсрочно, но на практика губите изцяло или частично начислената лихва – „наказанието“ за неспазения договор. Някои банки предлагат частично запазване на лихвата, но обикновено с по-нисък лихвен процент.
Не – от април 2022 г. лихвите по банкови влогове и депозити на физически лица в България са освободени от данък върху дохода, което важи и за двата продукта.
Няма разлика – и двата продукта се ползват от една и съща защита на Фонда за гарантиране на влоговете, до 100 000 евро на ниво банка (не на ниво продукт), затова при суми над този праг е разумно разпределение между няколко банки.
Четири основни вида: с лихва на падежа (най-разпространен), с авансово изплащане на лихвата ежемесечно, с капитализация (лихвата се добавя към главницата) и с нарастваща лихва през срока.
Да, и това е препоръчителният подход – спестовна сметка за спешния фонд (обичайно 3-6 месечни разхода) и депозит за средствата над него, които няма да са ви нужни скоро, за да имате едновременно сигурност и по-добра доходност.